“养老”如何不焦虑!看这一篇就够了
无论是投资界大佬,还是买基金的打工人,到了退休的年纪,都有一个统一的身份“老人”。那么养老,你准备好了吗?早了解早规划,做好个人养老储备,不失为实现未来“做快乐老人”的明智之举。今天我们就来盘一盘“养老”,希望大家未来都能“做个快乐的老人”。
按照世界银行标准,2021年,我国GNI(国民总收入)为1133239.8亿元,已非常接近高收入国家门槛。在这个背景下,我们设定退休后可用养老资金总额,至少等同于同期中等收入水平居民的总收入,即可基本实现品质养老。
(资料图)
什么是品质养老?相对以保障基本生活为目标的基本养老,品质养老旨在追求更高的生活品质,满足退休后日益增长的物质文化需要,是安心、安逸的老年生活,是吃得好、穿得好、玩得好、保健护理得好的老年生活,是老有所养、老有所学、老有所乐的老年生活。
不少年轻人感叹“基本养老金替代率低,实现品质养老有压力”,但是实际情况没那么简单,我们从两张图说起:
看图了解退休前后的收支情况
“人生收支曲线”刻画人生不同年龄阶段收入、支出的情况:在奋斗期,收入、支出曲线一同走高,收入曲线会远高于支出曲线;到退休养老期,收入、支出曲线一同下降,但支出曲线会高于收入曲线,也以此提示着人们要提前做好养老储备。
但是,在实际生活中,没有那么简单。
世界银行曾在研究报告中发布过一张“统计曲线图”,图中 “年龄-消费”曲线并没有随年龄增长如期大幅走低,相反,高收入国家组,消费支出却持续走高,临近生命尽头的支出甚至还出现了陡升。
2019年
那么,是什么导致了收入-支出高峰的时间错位?
1、退休后花钱的时间越来越长,总支出越来越高。
2、退休后医疗护理刚性负担越来越重。
可以预见,假设退休年龄维持不变,随着预期寿命增长,预期寿命和退休年龄间的“裂口”越走越阔,退休后花钱的时间长了,所需总支出越来越多,尤其是随着年龄增长,医疗保健、长期护理等方面开支,几乎不可避免地有增无减且日趋刚性,如果没有充足的事前储备,可能会承担较大经济压力。
建议大家提早修筑养老储备“蓄水池”,主动管理好自己的“人生收支曲线”,从容应对退休后的开支需求,提升老年生活水平,实现品质养老。
养老的钱都从哪里来?
但是,我们到底靠谁养老?养老的资金都从哪里来?透过表象看本质,化繁为简,大体说来主要有这么几种来源:
养老多元化、多层次联合发力是大势所趋,但万变不离其宗,核心都是要解决好两个问题:
1、钱从哪里“转移”过来。
2、在风险可控的前提下,如何提高“钱生钱”的收益率。
“养老金三支柱”都是啥?
今年4月国家出台了推动个人养老仅发展的顶层设计,“养老金三支柱”一时成为焦点话题,那么“养老金三支柱”说的都是啥?
第 一 支 柱:基本养老保险
强制、普惠、政府主导
基本养老保险,即我们常说的“五险一金”中的养老保险。
第 二 支 柱:企业/职业年金
自主、补充、单位主导
截至2021年末,我国参加企业/职业年金的人数约7200万人,占我国总人口的5%左右,覆盖基本养老保险参保总人数不足7%,覆盖面较为有限。
企业/职业年金累计规模约4.4万亿元。虽然职业年金设立时间较晚,仅面向机关事业单位人员,但由于具有强制性,发展较为快速。
第 三 支 柱:个人养老金
自愿、市场化、政策支持
个人养老金制度的五大亮点
最后,我们再来盘一盘“个人养老金制度的五大亮点”
亮 点 一
从“预防性储蓄”
到“资产跨周期优化配置”
个人养老金制度,不仅仅是建立一个具备储蓄功能的账户,更重要的是通过制度安排和税收优惠政策,鼓励居民在基本养老保险基础上,投资于运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的金融产品,力求分享经济增长的财富效应,实现养老金长期保值增值,从而缓解退休后经济压力,提高未来老年收入水平和生活质量,最终实现个人、家庭金融资产的跨周期优化配置。
亮 点 二
个人独立专属账户
参与人将在指定银行开立一个本人唯一的个人养老金资金账户,用于缴费、支付等,并市场化封闭运作。缴费完全由参与人个人承担,实行完全积累。确保储备养老金“不可替代”、“专款专用”,避免其他当期消费侵蚀计划中的养老储备,透支了养老的未来。
亮 点 三
税收优惠
自2022年1月1日起,对个人养老金实施递延纳税优惠政策。
缴费:个人向个人养老金资金账户的缴费,按照12000元/年的限额标准,在综合所得或经营所得中据实扣除;
投资:计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税;
领取:个人领取的个人养老金,不并入综合所得,单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税,其缴纳的税款计入“工资、薪金所得”项目。
亮 点 四
丰富多样的投资选择
11月4日,《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》进一步放开了可投基金产品的类型:可投资于最近4个季度末规模不低于5000万元或者上一季度末规模不低于2亿元的养老目标基金;或者投资风格稳定、投资策略清晰、运作合规稳健且适合个人养老金长期投资的股票基金、混合基金、债券基金、基金中基金和中国证监会规定的其他基金。
个人养老金基金名录由中国证监会确定,每季度通过中国证监会网站、基金业协会网站、基金行业平台等向社会发布,投资者可随时查看。
亮 点 五
市场化运作鼓励充分竞争
政府政策支持、个人自愿、市场化运营是个人养老金制度的最鲜明特征,银行、保险、基金等各类金融机构都将参与到其市场化运作过程中。在需求端,个人养老金账户内资金可购买的金融产品,由参加人自愿参加、自主选择;在供给端,有多类金融机构参与、多种金融产品供给,可见推动开放有序竞争的政策取向清晰、明确。这样的制度设计可促进市场充分竞争,激励相关机构提升运作效率和管理能力,提供更加优质的个人养老金金融服务。
个人养老金各项政策框架落地后,养老理财、养老储蓄产品将渐次铺开,中国多层次、多支柱养老保险体系建设正在翻开崭新的一页!
声明:本资料仅用于投资者教育,不构成任何投资建议。我们力求本资料信息准确可靠,但对这些信息的准确性、完整性或及时性不作保证,亦不对因使用该等信息而引发的损失承担任何责任,投资者不应以该等信息取代其独立判断或仅根据该等信息做出决策。基金有风险,投资需谨慎。
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