中国银联与北京银行合作开发的掌上京彩App“焕芯”

近日，中国银联与北京银行合作开发的掌上京彩App(云闪付版)“焕芯”推出。据了解，自今年3月24日，中国银联与民生银行合作开发的全民生活App云闪付版正式上线后，已有多家银行开通了云闪付网络支付平台相关服务。商业银行为什么喜欢与银联共建“云闪付版”App，合作方能否靠此实现多赢吗?

近日，北京银行信用卡客户端掌上京彩App再次更新，与以往版本不同的是，这次新版本是北京银行与中国银联合作开发的云闪付版。自此银联云闪付平台开放合作的朋友圈再次扩容。

多家银行推出“云闪付版”App

据了解，中国银联与北京银行合作开发的掌上京彩App(云闪付版)，双方按照“统一标识，统一体验，统一接口”的原则，基于云闪付网络支付平台，共同探索构建网络支付“四方模式”，进一步深化双方场景互通。新版掌上京彩App集成二维码支付、银行卡管理等多种功能，打造全方位、场景化金融服务生态体系，支持用户在银联网络超3000万家商户使用，为用户提供更优质、更便捷的支付体验。

除北京银行外，自今年3月24日，中国银联与民生银行合作开发的全民生活App云闪付版正式上线后，已有中信银行、浦发银行、兴业银行、哈尔滨银行、青岛银行、宁夏银行等多家银行开通了云闪付网络支付平台相关服务。

调查发现，用户还可通过“云闪付版”银行App可以薅到“羊毛”。

如近期中国银联联合中国民生银行推出全民生活App云闪付版专享优惠活动。每日6点起，用户使用全民生活App云闪付版在京东到家App、多点App支付，将有机会享受满10至50元优惠。该优惠活动将持续至2022年12月31日。

中小银行App获客难度增加

随着不同银行App基本功能逐步完善，争夺用户的关键不再局限于单一产品功能。场景建设、开放生态、数据及科技能力成为从同质化的银行App中脱颖而出的核心竞争力。易观分析数据显示，截至2022年二季度，手机银行活跃用户规模达到6.65亿人，成为银行连接用户，提供金融服务的核心阵地。

从App活跃用户规模来看，超过1亿的月活跃用户的银行并不多。2022年半年报显示，截至上半年末，工商银行个人手机银行客户4.88亿户，移动端月活超1.6亿户;农业银行掌上银行月活跃客户数超1.64亿户;建行个人手机银行用户数4.28亿户，较上年末增加1054.62万户，月均月活用户数1.56亿户;招商银行App和掌上生活App的月活跃用户达1.07亿户，其中，招商银行App期末月活跃用户数6513.63万户，掌上生活App月活跃用户数4212.98万户。

与上述几家银行相比，同为全国性银行的中信银行、浦发银行手机银行月活用户数则不到5000万户。

半年报显示，中信银行线上月活跃用户为3014.84万户，浦发银行零售手机银行月活跃用户量为2239万户，信用卡浦大喜奔App月活跃用户量达2154万户。

“新增获客其实很大程度上也是争取他行手机银行存量客户，各行获客竞争会更加激烈。”某业内人士认为，在“场景即金融”和开放银行的大背景下，近年来银行布局场景金融的力度不断加大，通过场景延伸服务边界、有效触达客户，已经成为银行业的共识。但场景金融建设对于行业本身的成熟度和发展空间、潜在合作伙伴资质、产品创新能力、资源投入能力等要求较高，银行在选择目标场景进入前，需要清晰合理的布局策略来进行资源配置。

可提高银行用户规模

“把更多场景分享给银行”。在问及为何与多家银行合作开发云闪付版App时，银联方面表示，经过多年的持续的深耕场景端，银联云闪付已具备一定的场景端优势。

银联方面介绍，银联与合作银行按照“统一标识，统一体验，统一接口”的原则，基于云闪付网络支付平台，共同探索构建网络支付“四方模式”，进一步深化双方场景互通。合作银行云闪付版App集成二维码支付、银行卡管理等多种功能，打造全方位、场景化金融服务生态体系，支持用户在银联网络超3000万家商户使用，为用户提供更优质、更便捷的支付体验。截至2022年一季度末，云闪付App累计注册用户已达到4.6亿。

据了解，云闪付平台打造的银行服务解决方案，在为银行输出账户服务、用户引流以及各类场景、内容资源基础上，进一步开放云闪付App底层能力及运营工具。商业银行可使用白标版银行应用开发解决方案，只须简易开发配置即可将云闪付App转变为银行App。用户可通过云闪付App首页入口一键切换至“银行App”版，并可在手机桌面一键生成独立的银行App图标。

上述业内人士表示，对于合作银行而言，不仅可以共享银联在互联网、零售、餐饮、出行等用户生活的场景，进一步提升App的活跃度，还可以实现“他行用户即我行用户”，进一步提高用户规模。

“银联合作范围还是很广泛的，估计会有更多银行会推出云闪付版App，尤其是在手机银行领域未能处于领先优势的银行。”一位已推出云闪付版App股份制银行人士表示，目前来看，已有多家城商行加入推出云闪付版App，这将进一步提升城商行的零售银行业务能力。

而中关村互联网金融研究院首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼认为，云闪付版App能带来更多选择和优惠是有目共睹的。不过，中小银行要想实现逆袭，还有待市场检验，“用户的习惯是需要时间的。从本身来看，真正把这款App做好，产业各方还要付出大量的努力，从产品的开发、优惠的提供、商业的推广，非常多的机构真正形成合力还是比较困难的，短期内对市场的改变不会太大。”

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