春节本地游、近郊游成主流！如何防范风险？这些入门意外险妙招值得了解

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传统春节假期是人们走亲访友、文化消费、外出旅游的高峰期。今年受疫情影响，就地过年非常普遍。

虽然如此，由于春节因素，旅行客流较平日仍有较大增加。数据显示，1月17日至31日，节前春运15天，全国铁路累计发送旅客8616万人次，同比增加3382万人次，增长65%。同时，今年春节近程本地游、近郊周边游特征明显。另外，在冬奥会的带动下，市民的滑雪热情不断高涨。

每逢长假，意外伤害风险也随之增加。提醒大家健康过节,防范新冠肺炎传播,注意饮食卫生,警惕爆竹伤等意外伤害。另外，针对不少小伙伴询问假期保险保障问题，券商中国记者特地整理了入门意外险指南。

如何防范意外风险？

近日，中国精算师协会发布《中国保险业意外伤害风险管理报告》。报告显示，在意外伤残赔案中，普通意外事故占比达到67%，另外的33%则属于交通意外事故。

对于男性来说，普通意外导致的伤残占比高达69.7%，高于女性的57.9%；对于女性来说，交通意外导致的伤残占比达到42.1%，高于男性的30.3%。

一旦发生意外事故，受害方获得补偿的途径一般有三种：一是肇事方补偿（自筹或保险补偿）；二是受害方曾自购寿险或者意外险，根据合同条款得到相应赔偿；三是其他方式。保险人士建议，每个人都应做好风险评估，依据风险暴露购买保险，投足保险，才是真的保险。

就个人而言，为自己和家庭做好风险防护屏障，是百利而无一害的事情！

从性价比来看，一年期意外险和医疗险都是入门级保险，可以通过有限的成本转移更大风险，充分发挥保险的杠杆功能。这类保险产品价格一般不贵，几百元就能买到百万元甚至千万元保障，保费撬动的保障杠杆达到千倍甚至万倍以上。

例如约240元右可以购买涵盖最高20万元意外身故、伤残保障的综合意外保障，撬动的保障杠杆约为833倍（详细保障范围如下图）。又如，68元可以购买一年最高保额1000万元（航空意外身故和伤残）的航空意外险。

这是由于短期风险概率的发生远小于长期风险发生概率，短期保险产品往往可以实现高杠杆。因意外事件导致身故或者伤残，属于意外险保障范围。

一旦发生意外身故或者伤残，意外险会根据合同确定的保额一次性给付保险金。

意外医疗方面，意外险一般也含有医疗保险金，但保额通常较低。例如前述综合意外险，最高只能提供10万元意外医疗保险，其他保障不变情况下，保费也增至407元。意外医疗部分主要保障因意外伤害事故需门诊或住院治疗，发生的医疗费用。

如果要提高意外伤害医疗保额，可以搭配一份医疗保险。短期医疗险主要对意外和疾病导致的个人必要医疗费用支出进行补偿，实报实销。在一年内产生的属于保险合同约定的医疗费用支出，一般能在免赔额之外按保险合同约定比例得到报销。

为什么意外险不能代替医疗险呢？因为意外险和医疗险保障重点大不相同。简而言之，意外险只保意外风险，医疗险一般既保意外伤害也保特定疾病；意外险对意外导致的伤残和死亡给付保险金，医疗险则重在对相关医疗费用进行报销补偿。

需要注意的是，一年期医疗险一般有免赔额和等待期设置，且有严格健康告知要求。券商中国记者看到两家保险公司提供的短期医疗险等待期为30天，因意外伤害导致被保险人发生保险事故的，无等待期。这意味着，如果突发疾病少于30天等待期和不满足健康告知要求，这份短期医疗险无法满足保障需求。

2017年版《中国保险人群意外伤害风险研究报告》显示，因意外伤害导致的伤残中，8-10级轻度伤残占比近80%，中度以上伤残占比超过20%，其中1-2级重度伤残占比6.3%。也就是说，一旦发生意外事故，伤残比例不低。这使得意外险和医疗险的保障作用更加突出。

有了意外险，还需要旅行险吗？

除了综合意外险，市面上也有不少专项意外保险。例如专门针对航空风险的航意险，专门针对驾乘风险的驾乘意外险，专门针对旅行风险的旅行险等。

那么有了意外险，还需要购买旅行险吗？

旅游险其实是专门针对旅游行程的短期意外险。旅游险的特点是对旅游过程中所发生的种种不测提供全方位的保障。除了意外伤害和身故保障外，一般还有紧急救援保障。

保障范围方面，比起普通意外险，其针对旅行中的风险保障更全面。一般来说，意外险可对意外伤害和身故风险进行赔付，但一般不含有高风险运动和紧急医疗救援服务条款。

券商中国记者在多份普通意外险中看到，被保险人从事潜水、滑水、滑雪、 滑冰等高风险运动被排除在保险责任之外。仅购买人身意外伤害保险不能完全覆盖旅游意外风险。

如果旅行中明确有高风险运动，购买保险时需特别关注是否涵盖高风险运动意外保险责任。

以下为同一家公司的普通意外险和旅游意外险保障范围对比：

一年期意外保险保障范围：

境内旅游保险保障范围：

针对自驾游。由于现在自驾出游的越来越多，不少保险公司推出了专门的国内自驾游保险。大多数保险公司在设计保险产品时都将其归为旅游保险类别当中。

和一般旅行险不同，自驾游保险主要保障私家车驾乘人员在自驾出行时的各种意外风险，一般含有普通旅游意外保险的基本保障责任，同时还附加有驾驶或乘坐自驾车道路交通意外保障责任。

现在意外险种类非常多，除了自驾游保险，还有运动意外险、滑雪意外险等，消费者可以根据出行情况进行选择。

此外，假期出行，飞机是重要交通工具，因此航意险也是非常重要的旅行险种。虽然旅行险或者综合意外险中一般已涵盖交通工具风险，也有不少人会专门购买一份更高保额的航意险，通过互联网渠道即可方便购买。

当前疫情期间，出国旅游的人少了很多。如果需要出国旅游，宜购买专门的境外旅行保险。

需要注意的是，赔付杠杆率高的意外险、医疗险等入门险种虽然性价比看起来不错，但有长期保障缺陷，并不能替代长期保障型保险。

而且，购买保险一定要看合同条款。因为保险条款是所有理赔的依据，一切望文生义都不可取。保险产品不同，条款可能有重大差异。重要的事情说三遍：看条款，看条款，看条款！

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