预付资金依然坑坑不休 如何加强监管？

旅游、美容、健身、培训……如今，一提起这些消费场景，就离不开大众都熟知的预付费模式，健身减肥先办卡、培训上课先交费，看似常规操作，但其中风险重重。一旦新交费，资金便全额入账到了平台手中，但事后，又有不少用户遇到商户“跑路”“退费难”等纠纷。

6月20日，北京商报记者对预付资金行业乱象进行调查，有不少消费者通过寄居蟹平台购买会员体验卡，但在预订游乐园门票或者订酒店时，被收取高额押金后突遇平台经营不善，导致上千元押金被套;此外也有不少消费者反映，通过天普教育平台参加培训，一次性缴费几千元甚至数万元，但近期却遇到平台失联的窘况……

旅游预付费藏坑

来自广西柳州的林敏(化名)是寄居蟹旅游平台的一名会员。她告诉北京商报记者，2020年10月她通过寄居蟹旅行平台小程序购买了68元蟹旅年卡Plus体验卡，于2021年5月在该平台上预定了广西桂林的一间民宿，提交订单后，交付了1076元押金，本来承诺入住后将全额退还押金，但目前却遇到了平台无法登录，客服也联系不上的境况。

“察觉到不对劲后，我天天刷新平台页面，有一次偶然登录成功后赶紧取消了订单，但尽管取消成功，但平台目前为止还是没给我退还押金。”林敏叹气道。

根据林敏向北京商报记者提供的会员权益介绍，加入会员可专享住房，平台详情介绍，用户成为会员即可免费享受平台旗下旅游路线，自购买之日起一年内，可随时随地预订房型，不限入住次数。

另对预付押金情况，平台承诺，会员订房时需要预付房费作为保证金，保证金金额按照寄居蟹旅行小程序上订购房费金额计算，会员退房后，保证金将在一个工作日内返还原账户，会员在一日内可有5次取消付款订单的次数。

6月20日，北京商报记者尝试登录寄居蟹旅行平台小程序，发现多项服务页面均无法打开，拨打寄居蟹客服电话，也始终提示忙线无法接通。

值得一提的是，目前，和林敏一样会员费、押金费两空的消费者并不在少数，北京商报记者注意到，在黑猫投诉平台上，关于寄居蟹平台的投诉高达219条，会员同样都是交付了年卡会员费和数千元的押金费用。

北京商报记者了解到，寄居蟹自称为会员制一站式旅游平台，由四川墨竹旅游咨询有限公司运行，公司挂牌天府(四川)联合股权交易中心双创企业板。尽管号称“寄居蟹会员制创新模式，极大降低了特色独家民宿的消费门槛”。但讽刺的是，这一所谓的“颠覆性”模式，却也造成了平台的进一步危机。

目前，寄居蟹平台已经陷入资金链断裂的境况。根据寄居蟹平台6月18日发布的公司声明，“公司目前仍在正常经营中，但因为公司运营不善导致资金链紧张，目前平台正在积极解决退还押金的事，也在积极配合公安机关的调查。”

关于该平台资金情况及押金退还进展，北京商报记者6月20日尝试联系寄居蟹平台，仍然提示电话忙线。

缘何屡屡发生

除了旅游出行平台设置会员制收取预付押金模式外，目前预付费模式在美容美发、健身、教育培训等领域更为普遍。这一类模式主要是由消费者先对商家授信，预先付费，然后延期消费其服务和产品。

零壹研究院院长于百程告诉北京商报记者，这种消费模式有利于企业回笼资金和锁定客户，同时也能通过售卡打折等方式让消费者获得实惠。不过，由于管理监督缺乏、企业自身经营失败以及信用不足等方面影响，商家跑路，消费者退费难等纠纷时有发生，消费者的合法权益受到影响。

来自黑龙江地区的李淼(化名)就是踩坑“教育预付费”模式的受害者之一。6月20日，他向北京商报记者介绍，早在2018年，他在广告推荐上看到了“天普教育”的培训广告，出于求职需要，便在业务员的推销下报名了该平台的培训网课。

李淼讲述道，“当时一次交了8800元，后来业务员跟我说要升级班型，我又交了7000元，后来因为考试又交了5000元，期间老师都换了好几个，我想着只要能找个好工作也就交了，但没想到最近业务员微信不回话了，电话也打不通，这可怎么办?”

公开信息显示，天普教育成立于2006年，总部设在北京，是一家覆盖消防工程师、建造师等建工领域培训，提供学历提升等各类职业培训的教育机构。6月20日，北京商报记者就相关情况向天普教育求证，但多次拨打电话同样处于忙线状态，截至6月20日，黑猫投诉平台上关于天普教育的投诉量已达上千条，学员反映的情况和诉求基本都是“平台失联、要求退款等”。

针对预付费纠纷不断这一现象，消费金融专家苏筱芮在接受北京商报记者采访时指出，该情况屡屡发生，主要是因为目前开展预付业务的机构鱼龙混杂，资质良莠不齐，此外，这也一定程度体现出消费者预付的款项处于“真空”状态，该模式缺乏有效管理，以至于被机构肆意挪用甚至挥霍的乱象。

如何加强资金监管?

苏筱芮告诉北京商报记者，预付资金主要有四大特征，一是面向各领域消费者，这是一个TOC的模式，涉及个体消费者的切身利益;二是覆盖地域范围广，尤其是一些大型连锁机构，以及借助互联网渠道开展预付业务的机构，一旦产生风险将横跨多个省市;三是多具有服务属性，如教育、医美、旅游等，是由商家提供的服务，而不是实实在在的商品，相关服务质量的衡量标准及评判方法都不如实体商品完善;四是资金流向成谜，由于缺乏有效的资金监管通道，消费者预付的款项难以监测实际流向。

预付资金藏坑不断，在业内看来，该模式亟待相关制度监测保障。

于百程指出，预付费模式是以消费者对商家授信为基础，商家的商家信用就非常重要，但消费者对此并不能掌握。因此，建立相关制度，对于商家的信用进行监测披露，对于资金风险进行防范和保障，有利于保护消费者的合法权益，也有利于维持良好的商业秩序。

值得一提的是，目前全国首个省级预付资金监管平台正式上线。6月18日，北京商报记者了解到，北京已经牵头开展北京市预付式消费领域资金监管工作，指导北京小微企业金融综合服务有限公司(北京金控集团子公司)开发建设北京市预付资金监管平台。

据介绍，该平台主要通过银行存管模式对消费者预付资金进行全量监管，根据各行业主管部门关于预付资金的管理规则进行拨付，有效保障消费者资金安全。平台与各存管银行实现标准化数据接入，为各行业主管部门、各区开放查询端口，并依托“冒烟指数”监测预警系统，为各部门提供存管信息查询、数据统计分析、风险监测预警等功能，可实现市级——区级——行业——商户的四级穿透，支持角色分类登录和权限设置，为行业监管提供助力。

在苏筱芮看来，预付资金监管平台的上线将强化消费者预付资金的管理，对维护消费者的合法权益构成利好。此前各行各业已就资金预付问题提出部分解决方案，例如2020年多地针对长租公寓提出资金监管要求，又如今年合肥、福州等地探索了针对校外培训机构资金监管方式，后续有望拓展至全国其他地区。由于预付业务牵扯范围广、涉及的细分行业多，建议前期重点关注大型连锁机构、互联网机构的预付业务。

“预付资金监管是措施中的一种。”于百程则进一步告诉北京商报记者，预付资金监管与非银支付中预付卡的客户备付金集中交存有相似之处，不过，预付资金监管也要考虑商业的逻辑，商家因为提前回笼资金和锁定客户用于经营，所以可以给予消费者优惠。因此，在预付资金监管中，监管资金的比例需要考虑企业经营状况。在于百程看来，目前有一些比较好的案例，比如北京引入的资金监管加上企业风险预警的方式，以及银川教育局提出的引入资金监管保险的方式，在防范预付费模式风险上都可借鉴。记者岳品瑜刘四红

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