大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%

5月22日，十三届全国人大三次会议在北京人民大会堂开幕，国务院总理李克强作政府工作报告。报告指出，中小微企业贷款延期还本付息政策再延长至明年3月底，对普惠型小微企业贷款应延尽延，对其他困难企业贷款协商延期。

政府工作报告提出，大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%。2019年该项指标为“30%以上”。

对此，中国民生银行首席研究员温彬在接受《证券日报》记者采访时解读道，今年的政府工作报告中明确提出大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%，相较于去年的“30%以上”有了明显的提高。大型商业银行可以发挥分支机构多、网点覆盖范围广、资金成本相对较低的比较优势，从“增量、降价、提质和扩面”等方面加强对小微企业支持力度，更好地落实“六保”任务。

2019年，作为行业领头雁，六家国有大型商业银行在普惠型小微企业贷款指标上表现亮眼。

一方面，普惠型小微企业贷款体量实现高增速。尤以工行、农行表现突出，普惠型小微企业贷款余额同比增速均破50%。相关年报显示，截至2019年年末，工行普惠型小微企业贷款余额4715.21亿元，比去年年初增加1614.07亿元，增长52.0%;截至2019年年末，农行普惠型小微企业贷款余额5923亿元，较2018年年末增加2179亿元，增长58.2%。

另一方面，普惠型小微企业贷款继续保持低利率。比如工行当年累放贷款平均利率4.52%，比2018年下降0.43个百分点;农行全年累放贷款平均利率4.66%，客户综合融资成本较2018年下降1.20个百分点;交行普惠型小微企业贷款平均利率为4.58%，较2018年下降0.63个百分点，小微客户综合融资成本下降1.11个百分点。

不过，今年面临疫情防控常态化的新形势，加之大体量上更高增速的要求，这也给大型商业银行带来一定的压力。然而，整体而言，增速高于40%的目标并不是难以实现。

事实上，今年一季度大型商业银行普惠型小微企业贷款同比增速整体上已超额完成目标，达到了45%以上。记者据银保监会披露的数据梳理，2020年一季度大型商业银行的普惠型小微企业贷款为37518亿元，相较于去年同期的25783亿元，同比增幅高达45.51%。

“对于大型商业银行而言，普惠型小微企业贷款增速40%以上的目标完成难度不大”，新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼在接受《证券日报》记者采访时表示，此目标的提出是防控疫情、支持企业复工复产的具体举措，也是加大逆周期调节的有力措施。疫情发生以来，对实体经济尤其是中小微企业冲击很大，这也要求大型商业银行承担更多的社会责任，加大对小微企业的信贷支持，普惠金融贷款则是重要的手段。整体来看，加大普惠金融贷款投放力度也有利于稳定市场信心，帮助小微企业共渡难关。

疫情的冲击的确是该项政策出台的重要原因。“该项政策的出台很有必要，有利于小微企业增强抗风险能力，缓解经营压力”，国海证券首席宏观债券分析师靳毅在接受《证券日报》记者采访时表示，疫情期间，中小微企业一直承受着很大的经营压力，在目前宽松的货币政策下，从市场化的角度来看，金融机构更愿意给实力雄厚的大型企业提供信贷支持，这种情况下加大政策力度对冲疫情，进行结构性的调整，有利于保障小微企业在疫情防控常态化期间获得稳定的资金支持，减缓经营压力，增强市场活力。

不过，也要看到，大型商业银行在加大普惠金融力度的同时，也给中小银行的生存空间带来压力，进一步推进差异化监管势在必行。董希淼认为，部分大型银行以极低的利率向客户发放贷款，一定程度上产生了“掐尖现象”(抢走一批优质客户而留下次级客户)和“挤出效应”(成本较高的中小银行被迫退出小微金融服务)。从长期看，这与发展民营银行和社区银行、改革优化金融体系结构的初衷相违背，应引起重视。

“我国相关部门应进一步实施差异化监管，支持中小银行发挥管理层级少、机制灵活、贴近市场和客户等优势，稳步推进业务创新、服务创新、流程创新、管理创新，为民营经济特别是小微企业、‘三农’领域提供更有针对性、更具普惠性的金融服务。”董希淼进一步说道。

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