监管全面封堵之下 小贷资金违规入楼市乱象应如何遏制？

监管正对贷款资金违规涌入楼市的通道进行一一封堵。6月3日，北京商报记者梳理发现，继银行之后，如今包括广州、深圳、北京多地小贷公司均被扼喉，监管主要严查的业务包括“赎楼贷”“过桥贷”等，也有地方监管就经营贷资金违规流入房地产对小贷公司进行约谈。

值得一提的是，北京商报记者调查了解到，目前小贷市场乱象频出，仍有小贷公司以消费贷名义向用户下发首付贷。在分析人士看来，部分小贷公司风控环节薄弱，甚至故意对违规行为“睁只眼闭只眼”，客观上助推了杠杆炒房的不良风气;后续，有必要对小贷公司业务实现穿透式监管，设立禁止业务和行为的红线，且严格把关小贷公司上岗人员的资质。

多地严打小贷资金入楼市

近几日，广深两地纷纷下发通知严打小贷资金违规入楼市。其中，广州市地方金融监督管理局强调要针对小贷公司加大监管力度，要求广州各区金融工作部门进行违规贷款排查，督促辖区各小贷公司全面停止违规“赎楼贷”“过桥贷”业务，不得直接或变相发放住房按揭贷款，并针对小贷公司相关业务进行全覆盖的现场检查。

无独有偶，深圳地区也在行动。深圳市地方金融监督管理局6月2日连发两条消息，为防止经营性信贷资金违规流入房地产领域，近期对富德、企联、金赢信、大信、亚联财等5家小贷公司进行了监管约谈。并强调，未来将继续保持从严监管态势，结合现场检查、非现场监测、梳理信访举报线索等途径，严厉打击房地产市场违规融资行为，督促小贷公司切实回归服务实体经济本源，助推深圳经济高质量发展。

除了广深两地外，北京地区也在严查。北京商报记者注意到，早在2021年3月，北京市地方金融监督管理局相关负责人便表态，小贷公司应严格按照国家相关规定审慎经营，严禁小贷公司资金违规进入房地产市场。

从2020年至今，监管一直强调要坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，落实好长效机制，坚决不把房地产作为短期刺激经济的手段，这个定位一直没有放松。继监管对银行类机构严管严控后，如今再现多地监管严打小贷资金违规进入房地产，在业内看来，此举释放的监管信号意义重大。

“小贷公司有接近9000多亿的资金，这个体量不容小觑。”苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙扬告诉北京商报记者，银保监会一直重申坚决落实“房住不炒”，遏制房地产泡沫化。而此次地方金融局管控小贷，这是监管有步骤的控制资金进入房地产的操作，也释放了监管限制资金流入房地产，已经从银行业机构扩展到地方金融组织，这意味着将扩大资金流入房地产的监控范围。未来一定会有更多地区跟进监管。

银行业资深观察人士苏筱芮同样称，监管此举一方面是为规范小贷资金用途，应当用于为实体经济服务，另一方面则是贯彻“房住不炒”原则，避免经营贷沦为炒房杠杆的“帮凶”，预计后续有更多地区将跟进。

助推“杠杆炒房”等乱象频出

小贷公司资金违规入房地产现象引起多地监管关注，主要还是因为市场乱象频出。

正如广州市地方金融监督管理局指出，在核查银行个人经营贷、消费贷违规流入楼市时，发现个别小贷公司有“过桥贷”“赎楼贷”等业务。例如，对有银行经营贷同贷书等文件的客户，小贷公司向其发放贷款做资金周转等用途，但因贷后管理把关不严，有客户将上述资金用于偿还房贷，再用经营贷偿还小贷公司贷款，进而达到用经营贷替换房贷的目的。

6月3日，北京商报记者以购房名义向北京多个贷款中介咨询时，一业务员便告诉北京商报记者，其有多家小额贷款公司贷款资源，可以通过消费贷的形式进行贷款，在了解记者的一系列贷款情况及个人资质后，对方称可以联系多家小贷公司下发30万元左右的首付贷，贷款年利率在10%左右。

被问及这一贷款用于购房是否合规时，前述业务员称，“你的贷款可以说是消费贷款，在申请的时候不用提及买房，就不会有大问题。”

不过，当记者问及能否操作经营贷买房时，多个业务员均回应“由于查的严，而且大多小贷要上征信，目前不太好操作”。

此外，北京商报记者从一资深业内人士处采访了解到，目前小贷资金违规入楼市，花样繁多。有的小贷公司会通过包装用户信息，教给用户话术，帮助用户突破银行风控等;还有的小贷公司会让用户找亲友账户来接受贷款，通过一系列资金流转，最后被包装成用户自有资金，从而躲避监测;还有小贷公司会为客户提供垫资过桥和二押等业务……

孙扬告诉北京商报记者，现在银行堵的严，很多消费者为了买房，就去寻求小贷公司资金。主要是因为小贷公司对于流入房地产的资金查的不严，很多业务员不问小贷资金流向，也不问是否流入房地产，因此被钻了孔子，乱象屡禁不止。

苏筱芮进一步指出，部分小贷公司风控环节薄弱，甚至故意对违规行为“睁只眼闭只眼”，客观上助推了杠杆炒房的不良风气;屡禁不止的原因既在于部分“地下操作”较为隐蔽，识别具有一定难度，也在于部分乱象存在“内鬼”，运用专业知识储备“里应外合”进行各种包装。

业内建议实现穿透式监管

监管全面封堵之下，小贷资金违规入楼市乱象应如何遏制?又应如何从根本上规范小贷资金违规入楼市现状?

严监管之下，孙扬告诉北京商报记者，要对小贷公司业务实现穿透式监管，要在监管规定中设立禁止业务和行为的红线，而且要严格把关小贷公司上岗人员的资质。

“对于那些违反规定帮助客户绕过银行监控的行为严厉处罚，比如禁止从业资格，甚至终身禁业等，要给小贷公司的高管人员进行严格准入，对于无视监管规定，甚至协助客户获得资金用于房地产的高管，要有明确的处罚，比如罚款、禁业等。还要对小贷公司的评级进行降级，对这种小贷公司要禁止银行机构给他们融资，掐断他们的资金来源。”孙扬说道。

另从机构角度，苏筱芮建议，小贷公司事前阶段需加强对申请主体资质的各项审核，告知申请主体违规用于炒房的后果;事中需加大对资金流向的监测;事后则需加大对违规机构及违规从业人员的处罚力度，通过树立一批典型要案以震慑市场。记者岳品瑜刘四红

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