首页 要闻 调查 房产 健康 财经 行业 快讯 黄金 期货 外汇 原油 基金 银行 理财 保险

房贷族注意 央行出了选择题

2019-12-31 11:16:23 来源:中国新闻网

资料图。中新社发

房贷族们注意了,央行28日发布了一项重磅政策,事关你以后每月还要的房子月供的变化。

先来看政策核心内容——

自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。

说到这里,可能很多人会问,课代表能不能解释一下这是什么意思?会影响谁?以后每月房贷到底是升是降?

影响谁?

此次政策是针对存量浮动利率贷款,也就是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款(不包括公积金个人住房贷款)。

通俗来说,就是2020年前购房、商业贷款参考贷款基准利率定价(非LPR)的人,需要注意这项新政。使用公积金贷款的购房者不受影响。

有何影响?

简而言之,央行其实给房贷族出了一道选择题——选固定利率还是“LPR+加点”利率?

选择一,选择固定利率。按照规定,商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。也就是说,选择固定利率后,就是维持当前利率水平不变,不受LPR利率变化影响。

选择二,选择“LPR+加点”利率。LPR是贷款市场报价利率,是央行今年新推出的机制,LPR每月公布一次,可升可降。也就是说,选择“LPR+加点”利率,你以后的房贷利率也是可升可降的,月供也是可能变多或变少的。

更重要的是,借款人只有一次选择权,转换之后不能再次转换。于是关键的问题来了。

到底选哪个划算呢?听听专家怎么说——

诸葛找房副总裁苑承建表示,对于用户来说,固定利率长期确定,但无法享受利率下行的红利,但同样也可以在利率上行时避免成本上升。而LPR为定价基准加点的方式对用户来说是随行就市,可以享受利率下行带来的还款金额降低,但同样在利率上行时还款金额也要随之增加。

“就当前利率市场环境来说,LPR大概率还要下行,选择LPR为定价基准加点的方案可能是更加稳妥且主流的方案。”苑承建说。

中国社科院财经战略研究院住房大数据项目组长邹琳华说,现在改为锚定LPR,而LPR从长期看有走低的趋势,所以存量房贷利率也开启了长期下调的通道,有利于降低住房负担,还贷压力有望减轻。

易居研究院智库中心研究总监严跃进说,此次调整主要是调整利率计算方式,即从“央行基准利率*(1+浮动比例)”调整为(LPR基础利率+基点)。后续利率有下调的空间,按揭贷款者不必担心类似月供增加的负担,也不必提前还贷。

如何转换?加点如何确定?

按照规定,定价基准转换为LPR的,LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定,确定后在合同剩余期限内不再调整;加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值(可为负值),在合同剩余期限内固定不变;转换时点利率水平保持不变;借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日,重定价周期最短为一年。

举个例子,若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年,原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%,现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。

如果你选择固定利率,那么以后你的房贷利率会是5.39%。

如果你选择““LPR+加点””利率,借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准,且重定价周期仍为1年,重定价日仍为每年1月1日,那么加点幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日,执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。也就是2020年月供水平其实不变。

在此后的第一个重定价日,即2021年1月1日,按照重新约定的重定价规则,执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此类推。如果2020年12月发布的5年期以上LPR下降了,那么你的月供也会减少。

何时转换?

按照要求,转换工作自2020年3月1日开始,原则上应于2020年8月31日前完成。

央行要求,自公告发布之日起,银行应尽快制定存量商业性个人住房贷款定价基准转换工作计划,包括系统配套、人员培训等,同时通过多种渠道(包括官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话通知等)告知客户,在双方协商一致的前提下,尽可能以简便易行的方式变更原合同条款。

2020年月供不变,影响从2021年开始

按照要求,为贯彻落实房地产市场调控要求,存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。

严跃进表示,2020年第一次调整的时候,实际算出来的利率是不会变的,购房者不必担心月供额的变动。

苑承建表示,转换时间是从2020年3月1日至8月31日,但实际的执行时间是从2021年开始,也就是说,2020年用户实际执行的房贷还是按照2019年的房贷执行,按照当前的还款约定偿还。即使LPR在2020年下降,用户也只能从2021年开始享受利率下行的红利。

免责声明:本文不构成任何商业建议,投资有风险,选择需谨慎!本站发布的图文一切为分享交流,传播正能量,此文不保证数据的准确性,内容仅供参考

相关文章

2019年全国55.6万个建制村直接通邮 农村地区年收投快件超150亿件

央视网消息:今天(1月6日),国家邮政局发布数据,2019年全国建制村直接通邮,乡镇快递网点覆盖率达96 6%,农村地区年收投快件超过150亿件。

来源:央视网

全面降准今起落地 8000亿红包谁会受益?

全面降准送出8000亿元大红包1月1日,央行决定于2020年1月6日下调金融机构存款准备金率0 5个百分点(不含财务公司、金融租赁公司和汽车金融公

来源:中国新闻网

上海垃圾分类“整体成效好于预期”

注重细节 全民参与 全程管理半年了,上海垃圾分类整体成效好于预期为解决垃圾围城、资源化利用难等问题,从2019年7月开始,上海率先实施

来源:科技日报

氢动力+5G打造绿色智慧港口

山东港口青岛港供图我们全球首创机器视觉+自动化技术,以AI智能自动识别陆侧外集卡,实现智能、安全、高效作业,明显压缩了车辆在港停留时

来源:科技日报

彩票销量连续10个月同比下降

1月3日,财政部近日发布数据显示,2019年11月份,全国共销售彩票377 65亿元,比上年同期减少49 52亿元,下降11 6%。记者注意到,这是彩票销

来源:中国新闻网

新政出台拉开新年促消费大幕

双节市场提前预热 新增长点不断涌现新政密集出台拉开新年促消费大幕2020年促消费大幕正式开启。为迎接元旦春节两节来临,商品、旅游等消费

来源:经济参考报

全球风险资产牛气十足 主要股指齐走高

北京时间1月1日凌晨5时,美股K线画完最后一根,2019年度全球股市正式收官。回看过去一年,虽然全球宏观经济运行趋缓,但风险资产却牛气十足

来源:上海证券报

中国20位创投人罕见分享

2020,你好!过去30年,中国创投行业经历了萌芽、成长、爆发,正如四季更迭,在周期的洗礼下,VC PE初露峥嵘。2019,很多人依然在严寒中坚持

来源:投资界 投资界采编 

房贷族注意 央行出了选择题

资料图。中新社发房贷族们注意了,央行28日发布了一项重磅政策,事关你以后每月还要的房子月供的变化。先来看政策核心内容——自2020年3月1

来源:中国新闻网

因擅自发布未审核保健食品等广告 爱奇艺被行政处罚10万元

据国家企业信用信息公示系统显示,12月3日,爱奇艺的运营主体北京爱奇艺科技有限公司新增行政处罚信息,违法行为类型为未经审查,广告主擅

来源:中国网科技