编者按：近年来，辖区各地人民银行积极组织和引导农村信用社把握为“三农”服务的市场定位，大力开展小额农贷业务，提高农村金融服务水平；农村信用社坚定“三农”服务方向，纷纷开办了小额农户贷款业务。实践证明：大力开办小额农贷，提高农村金融服务水平，是一条推动农村经济发展和实现信用社自身发展的双赢之路。　　中国金融大典

　　李新　(中国人民银行潍坊市中心支行)

　　近年来，中国人民银行潍坊市中心支行立足当地农业产业化发展的实际，组织和引导辖区农村信用社把握为“三农”服务的市场定位，大力开办小额农户贷款业务，提高农村金融服务水平，成功地走出了一条推动农村经济发展、支持农民增收和实现信用社自身发展的双赢之路。

　　1．明确市场定位，构建信贷支农机制。

　　针对前些年农村信用社在信贷支持工作中存在的问题，潍坊中支适时提出了“明确市场定位，加强信贷营销，积极探索适合农户需求特点的信贷服务手段”的意见，引导农村信用社广大干部职工牢固确立为“三农”服务的宗旨，积极开办小额农贷业务。组织制定了《潍坊市农村信用社关于开办小额农户贷款的实施意见》、《联户联保贷款试行办法》等，层层落实发放小额农贷具体指标，并签定责任状，促进了信用社信贷管理体制改革的深化。

　　2．创新支农举措，疏通信贷支农渠道。

　　一是推行小额农贷定期调查制度和客户经理制度。潍坊市农村信用社每年组织2次农业、农民资金需求调查，建立了需求档案。同时，实行员工收入与贷款、存款等业务量直接挂钩，建立一种以客户经理、营销员为载体，以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标，为农业、农民和农村经济提供综合金融服务的经营管理机制，进一步增强了信用社的市场开拓能力。

　　二是推行支农便民卡和贷款上柜台制度。凡达到一定种养规模的农户均可提出申请，由基层信用社主任、信贷员同各村委协商，确定发卡对象，核定限额，约定期限，并签订一次性担保或抵押协议。农户可根据生产经营需要，凭“支农卡”在核定额度和期限内向信用社申请贷款。同时，信用社在办理贷款业务的营业网点都设立小额贷款专柜，实行“一站清”服务，大大方便了群众。

　　三是推行联户联保贷款方式。以村为单位，有亲戚关系或者相互了解的四、五户组成相对固定的联保小组，其中全市9．9万农户参加了联保小组，占比5．7％，共组成联保小组21839个。

　　四是依托龙头企业，推行“公司+农户”小额农贷模式。适应潍坊农业国际化发展的新形势，农村信用社结合“公司+农户”的基地生产模式，充分发挥龙头企业的产业化优势和带动作用，适时推出了“公司+农户”小额农户贷款模式。贷款在信用社考察后，由龙头企业担保、种养农户承贷，企业负责组织安排种养项目和清收贷款，农户提供货源，实现了“一次贷款三方受益”的目的。

　　五是推行支农联络员制度和小额农贷回访制度。由农村信用社和农户共同在每个村选一名群众威信高、责任心强的村民作为信用社的支农联络员，充分发挥他们人熟、地熟、情况熟的优势，赋予其组织存款、介绍贷款、协助考察、监督贷款使用的职能。密切了与农民的关系，保证了信贷资金的合理使用和安全收回。

　　3．开展信用评定，推动小额农贷营销升级。

　　去年以来，潍坊市部分农村信用社依靠村两委，开展了信用户、信用村(镇)评定活动，推动小额农贷向纵深发展。首先，成立评审组织。由县联社、信用社、客户经理与县、乡、村三级有关部门以及社员、村民代表，分别组成信用镇、信用村、信用户三级评审组织。其次，严格评审条件。在信用户评定中，根据农户生产经营能力、社会信用程度，将农户划分为AAA、AA、A三个信用等级；对信用村(镇)评定，重点与精神文明建设、农业结构调整、清收不良贷款和存款市场占有率相结合。再次，进行信用约定。双方坚持互惠互利的原则，签订“信用约定协议书”，约定双方的权利、义务。其中，信用社对信用户、信用村(镇)实施贷款优先安排、减少利率上浮和贷款手续从简等优惠条件，大大方便了农户贷款。并着手建立农户征信系统，建立了农户信用档案，实行计算机联网，动态监控辖区农户的信用行为。