湖北长阳土家族自治县地处鄂西南贫困山区，是一个集“老、少、山、穷、库”为一体的国家级贫困县。近年来，在全县各族人民砥志奋身开展社会主义新农村建设的进程中，长阳农村信用社努力寻求县域经济发展特色和自身业务特点的最佳“结合部”，牢牢抓住“农”字经营主题，扬长避短做大做强小额农贷品牌，截至2006年末，联社共对全县104262个农户进行了信用调查评定，确定信用农户60121户，发放《农户小额信用贷款证》52872个，占信用农户的88%，对农户授信总额达到50000万元，累计直接支持农民实现增收5000 万元。农户小额信用贷款已经成为社会广泛好评，农民真心认可和信用社“名利双收”的黄金支农信贷品牌，该社的主要做法是：　　中国金融大典

　　一、理清思路，拓展品牌内涵。

　　为了有效解决传统小额农贷限额小、期限死、用途窄、对象单一、业务趋于饱和的现实，该社认真研究学习湖北省农村信用联社《农户小额信用贷款延伸管理办法》等一系列关于深化推进小额农贷服务的制度办法，从实际出发对小额农贷服务逐步实行六项改进：

　　一是贷款对象上拓展。逐步将农户小额信用贷款的发放对象由传统种养农户延伸到个体工商户，具体包括传统种养大户、订单农业户、进城务工经商户、小型加工户、运输户和其它与“三农”有关的城乡个体经营户，2006年末又将工薪人员小额贷款纳入了小额农贷延伸体系，由点到面扩大小额农贷服务对象范围，到2007年元月末全县发放传统农户小额贷款证49886个，个体工商户贷款证2274个，工薪人员小额贷款证825个，整体授信总额70000万元，通过对象拓展，有效满足了城乡各个阶层群众的小额信贷资金需要。

　　二是贷款额度上放宽。在授信额度控制上，坚持信用等级和信用额度的联系对应，根据地方经济发展程度和信用状况确定不同的授信额度，与时俱进对授信额度进行了多次调整，以一级信用户的最高授信额度为例，2001年小额农贷刚刚推广伊始确定为0.5万元，2004年初调整到2万元，去年省联社23、35号文件下发后，根据其精神，联社对小额农贷作出了“确定上限、灵活掌控”的原则，在5万元额度内，信用社可以根据申贷农户的具体状况自主确定信用等级和授信额度，方便了信用社灵活经营，满足了不同层次农户资金需要。

　　三是贷款利率上优惠。联社在制订小额农贷利率上力求让利于民，降低农户生产成本，千方百计减轻农民利息负担。规定信用社发放的小额农贷执行利率在其它贷款的利率基础上进行下浮。对模范信用户和入股信用户实行5％－10％的利率再优惠。目前，长阳县小额信贷执行利率平均比其它贷款执行利率低2个百分点，该农信联社预计，近三年仅下浮利率这一项即可减轻农民利息负担200多万元。

　　四是贷款期限上延长。即在贷款期限上，改变过去“春放秋收冬不贷”的做法，代之以更为灵活的办法。充分考虑农户生产经营项目的实际周期，合理确定贷款期限。对生产周期长、见效慢的项目和传统耕作户中的模范信用户、信用村中的信用户以及对守信誉、效益好、能带动农户发展增收的农村产业大户，适当放宽贷款额度和期限。从而真正实现了按用途定期限，按生产周期定期限，按借款人意愿定期限，有效满足了客户发展不同产业对贷款期限的要求。

　　二、求真务实，创新品牌服务

　　在长阳，像存取款一样方便的农户小额信用贷款已成为了一种较为成熟的金融产品。长阳农信联社理事长艾国、主任赵东风认为， 小额农贷既然是一种产品，那么售后工作的好坏就直接关系到它的最终生存发展，当小额信贷在长阳发展到一定阶段之时，农信社服务理念的更新和服务手段的创新则必须向前推进。两年多来，联社始终没有停止对这方面的探索和研究，并逐渐形成自身的服务特色。

　　特色之一：发扬“背包”精神，深入田间地头，走村串户。一方面加强了与党政部门各村、组班子的交流和联系，及时准确的掌握农业产业发展趋势和农户信息，使投放有的放矢；一方面推行“进农家门、知农家事”的服务模式，各包村信贷员沉到乡下，深入田间地头，走村串户，坚持上门服务，了解农户真实的资金需求和基本状况，加强了投放的准确性，服务态度上强调“想农所想、急农所急”，以真诚服务拉近信用社与农民的距离。据统计，长阳信用联社现有信贷员78人，人均每月下乡23天，全联社员工人均下乡达到10天以上。

　　特色之二：为农户提供市场信息和技术信息，力争以全方位的金融服务使农民兄弟受益。火烧坪信用社是闻名遐迩的全国“高山蔬菜第一村”，在当地，运用小额农贷资金解决蔬菜种植销售资金困难已成为蔬菜种植户的普遍行为，蔬菜经营户吴昌焕，2006年承包土地130亩种植萝卜、白菜。当年夏末春初适逢其蔬菜成熟面积达到80亩急需上市时，全国蔬菜市场疲软，每市斤销售单价不到0.2元低于成本价，眼看着长势良好的菜要烂在地里，吴昌焕心急如焚。火烧坪信用社信贷员及时上门为其出谋划策，建议其租赁冷库搞蔬菜加工，以待市场回暖，并向其扩大授信发放5万元小额贷款，解决了冷库周转资金。同时信用社通过互联网等多种渠道，掌握了大量销售信息，经过审慎研究分析，信用社向吴昌焕推荐了武汉武泰闸蔬菜大市场急需大量鲜菜的信息得到采纳，实现销售收入30万元，不仅及时偿还了信用社的贷款，而且在火烧坪信用社存款5万元。

　　特色之三：服务规范化、制度化。该联社一是制定实施了《长阳县农户信用贷款实施细则》和《信用社工作人员农户小额信用贷款工作岗位职责》等制度，明确了信用社主任、信贷员、会计在贷前、贷中、贷后的职责要求。二是健全小额农贷“包放、包收、包效益”责任制，层层签订了责任状，并将农户小额信用贷款工作目标任务列为工效挂钩的重要内容。三是加强监督检查。县联社领导经常深入基层、深入农户，了解和掌握小额农贷工作的情况，及时发现和解决工作中的新情况、新问题。信贷员都有工作日记，记录包片内借款农户的有关情况，尤其是对重点户、专业户、信用户等进行跟踪服务，确保服务到位，效果明显。